Появление кредитов

Традиция давать и брать в долг появилась вместе с возникновением денег. За 3000 лет до нашей эры на территории Древней Греции, Древнего Египта, Месопотамии долги уже никого не удивляли. Но за невозврат в оговоренный срок последствия могли быть довольно неприятными. Заемщик легко мог лишиться не только всего своего имущества, но даже свободы.

В настоящее время получить кредит на нужную сумму достаточно просто. Приобрести практически любую вещь, используя кредитные средства, не составляет никакого труда для любого человека. Однако такая ситуация наблюдалась не всегда. Она возникла только после 2000 года. Поэтому жители страны получили возможность комфортно использовать кредиты только в последние 20 лет.

Тем не менее, несмотря на доступность банковских услуг, важно грамотно оценивать свои финансовые возможности перед оформлением кредита. Поспешные решения могут привести к долговой нагрузке, которую сложно обслуживать. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, рекомендуется заранее узнать точный размер ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора и сравнить предложения разных банков. Условия кредитования могут значительно различаться, поэтому важно изучить все параметры и принять взвешенное решение.

История кредитных условий

В давние времена условия предоставления денег в долг были более простыми, но значительно более суровыми. Например, один человек занимал у другого два мешка с зерном, а осенью должен был отдать уже три. Все кажется простым, логичным и справедливым. Но осенний урожай мог быть недостаточным. Однако эти обстоятельства совершенно не интересовали кредитора. Расплачиваться требовалось в любом случае. Поэтому была высока вероятность потерять ценности, часть земли или даже весь земельный надел.

Несколько позже появились люди, зарабатывающие на долгах людей. Это были ростовщики. Они легко соглашались дать в долг необходимую сумму. Но средства выдавались под большие проценты. Довольно часто должник не имел возможности вовремя расплатиться. В таком случае в качестве уплаты могло быть затребовано имущество. А также свобода самого заемщика либо членов его семьи. Таким незамысловатым образом происходило пополнение древнего рынка рабов.

Подобная практика получила широкое распространение. В некоторых странах были приняты соответствующие законы, которые запрещали долговое рабство. После их принятия должник оставался свободным, но мог лишиться всего имущества. В счет долга человек мог потерять даже участок земли, кормящий всю семью. Если земля отдавалась в залог, то ростовщик вкапывал столб с соответствующей надписью. Он назывался «ипотека».

Законное кредитование

С развитием прогресса совершенствовался и процесс кредитования. К 14-му столетию кредиты были практически узаконены. Первый коммерческий банк начал свою работу в 1407 году. Первые государственные банки появились в 16-ом веке. Но банковские услуги были востребованы только у довольно богатых людей. Они брали кредиты на финансирование междоусобных войн и приобретение предметов роскоши. В случае необходимости простые люди по-прежнему пользовались услугами ростовщиков.

На территории России банки, а вместе с ними и кредиты, появились только в 1860 году. До этого момента деньги выдавались под 6% годовых. Максимальная сумма составляла 10 тысяч рублей. Залогом могли выступать драгоценности, земля, имение. Для простых граждан выдача ограничивалась суммой в 20 рублей.

Потребительское кредитование — новый этап кредитного развития

На Западе активная выдача кредитных средств началась после завершения Второй Мировой войны. Торговля и производство расширялись, платежеспособность населения увеличивалась. Положение становилось более стабильным.

В России потребительские беззалоговые кредиты банками начали выдаваться еще в 19-ом веке. Для получения денег требовалось подтвердить благонадежность и порядочность.

После Второй мировой на территории Советского Союза кредитование практически не развивалось. Финансы были сосредоточены в руках государства.

Приобретение дорогих вещей в СССР

Для Советского Союза было характерным использование рассрочки. Гражданин приходил в магазин, где составлял соответствующий договор. Необходимые платежи вычитались из заработной платы покупателя и направлялись в пользу магазина.

Квартиру можно было получить совершенно бесплатно. Но для этого необходимо было стоять в очереди на протяжении немалого количества лет. Возможность приобрести собственное жилье появилась только с 1958 года. В это время возникли жилищно-строительные кооперативы.

Приобрести автомобиль также можно было, отстояв определенное время в очереди. Этот период мог составлять 5-10 лет. Но не все могли встать в очередь на машину. Имело значение место работы и занимаемая должность.

С 1959 года появилась возможность брать деньги в кредит. Но услуга не пользовалась популярностью. Советские граждане предпочитали копить, откладывая с каждой зарплаты, или брать в долг у родных и знакомых. Стабильная экономическая ситуация позволяла рассчитывать свои реальные возможности и не прибегать к кредитованию.

Но в случае, когда накопить не получалось, государство позволяло взять банковский кредит по довольно щадящей ставке процента.

При приобретении дополнительного жилья процентная ставка составляла 8%. Для нуждающихся она была ниже – 2,5%. Молодые семьи получали субсидии и ставка была равна всего 1%. Существовала возможность получения отсрочки на 1 год.

Современное кредитование

В начале 90-х годов началась новая эпоха в развитии кредитов. После перехода плановой экономики к рыночной в стране ситуация изменилась кардинальным образом. Начали открываться частные банки. Они выдавали кредиты на разные цели. Но положение в стране было крайне нестабильным. Поэтому кредиты одобрялись выборочно. О массовом кредитовании речь не шла.

С наступлением нулевых экономическая ситуация стала более стабильной. После «бурных девяностых» положение постепенно восстанавливалось. Экономика все больше уходила от черных и серых схем. Бизнес и заработные платы становились легальными. Стали использоваться справки НДФЛ, которые подтверждали доход граждан. У коммерческих банков появилось больше доверия к потребителям. Кредиты выдавались повсеместно.

Кредитно-финансовые организации стали удобными, условия прозрачными, безопасными, понятными. Никогда прежде не было настолько просто получить заемные средства. Ни в Средние века, ни даже в 19-ом веке о подобных условиях кредитования речь даже не шла. Теперь за невозврат кредита нельзя оказаться в рабстве. При этом получить финансовые средства в банке может любой человек, а не только избранный.

Используя рычаги влияния, доступные Центробанку, государство устанавливает размер минимальной процентной ставки. Происходит жесткий контроль всех действующих финансовых организаций. В последнее время тщательно проверяется абсолютно каждый банк и каждая микрофинансовая организация. Проводится работа над повышением финансовой грамотности жителей страны.

Несмотря на многовековую историю кредитования, по-настоящему безопасно и комфортно его использовать стало возможно только на протяжении последних двух десятилетий. Можно получить кредит на самые разнообразные цели и период кредитования. С каждым днем все большее количество людей прибегает к кредитам для решения множества возникающих проблем и удовлетворения собственных потребностей.